自动化投资管理服务已经大幅增长，得益于低成本、低门槛和始终在线的便利性，智能投顾已被证明极具吸引力，尤其是对资产不多的新投资者而言。然而，机器人顾问有很大的局限性，并且关于机器人顾问是否值得的决定并不总是容易做出的。

如果您更喜欢亲身实践的方法，财务顾问可以帮助您根据您的需求和目标制定投资计划。

机器人顾问基础知识

机器人顾问提供由计算机、软件和算法驱动的数字投资管理服务。虽然投资专业人士长期以来一直使用类似的工具，但只有当Betterment于 2008 年出现时，它们才向投资公众开放。

根据 Statista的数据，如今，机器人顾问管理着 1.7 万亿美元的资产，预计到 2022 年这一数字将增长 25% 。其中超过 1.2 万亿美元在美国。到 2025 年，全球机器人顾问的用户数量预计将接近 4.79 亿，每个用户的资产约为 5,139 美元。

机器人顾问的好处

机器人顾问根据用户对在线问卷的回答，提供为个人量身定制的投资组合。投资组合多样化，大多采用现代投资组合理论，并定期自动平衡。一些机器人顾问提供税收减免、与人类顾问交谈的选项、通过智能手机和其他功能进行的 24/7/365 移动访问。

机器人顾问的成本低于财务顾问。机器人顾问的年费平均约为管理资产的 0.50%，而人类顾问通常收取 1% 至 2% 的费用。此外，机器人顾问通常让投资者以比传统顾问低得多的初始投资金额开设账户。

机器人顾问的缺点

不利的一面是，机器人顾问通常缺乏个人风格。尽管一些机器人顾问提供了与人类顾问交谈的选项，但大多数都是严格在线的。一些不愿在没有人工接触的情况下在线访问账户的投资者不关心机器人顾问。

机器人顾问的投资选择也有限，通常是选择交易所交易基金。这可能使他们中的许多人不适合想要购买个人证券或选择更广泛基金的投资者。

最后，除了少数例外，机器人顾问不提供许多标准的财务顾问服务。对于税收管理、遗产规划、预算编制建议和教育储蓄，投资者通常不得不去其他地方。

机器人顾问不只是与传统的财务顾问竞争。他们还反对那些想在没有外部帮助的情况下管理自己的钱的人。自己动手的方法让投资者设定自己的目标，选择自己的投资和策略，并且不向外部专家支付任何费用，无论是人类还是算法。

考虑智能投顾是否值得的一种方法是平衡智能投顾的成本与预期收益。一个关键因素是，在机器人顾问服务收回成本之前，投资必须回报多少。

例如，如果机器人顾问收取管理资产的 0.25%，你收支平衡如果您的投资组合的平均年回报率比不使用机器人顾问的情况下至少高出 0.25%。当然，四分之一个百分点并不是很多，而且很难预测机器人顾问是否有可能超过这个标准。

另一种看待它的方式是机器人顾问在几年内收取的费用。一个看似微不足道的百分比可以在几十年内加起来一大笔钱。

例如，一项 100,000 美元的投资，年回报率为 4%，没有投资顾问费用，20 年后价值为 219,000 美元。如果投资者向智能投顾支付 0.25% 的年费，那么 20 年后将只有 208,000 美元。因此，在这种情况下，机器人顾问的成本约为 11,000 美元。

单独的美元成本并未考虑机器人顾问的其他优势，例如低门槛和高便利性。但值得了解这些优势的长期成本。

底线

机器人顾问可能最适合散户投资者，尤其是那些投资小额或刚开始投资的投资者。有复杂需求的更富裕的投资者可能更适合传统的理财规划师。然而，机器人顾问不断发展并添加新服务。

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