如今，美国房地产市场经常被描述为首次购房者梦想破灭的地方。但是，人们很容易忘记（或忽略）房屋所有权对幸运地渡过难关的美国人的积极影响。

根据抵押贷款技术和数据提供商Black Knight 的数据，由于房价不断上涨，到 2020 年底，约有 4600 万房主拥有创纪录的 7.3 万亿美元资产。这相当于每个房主的平均净资产为 158,000 美元。

如果你住在一个火爆的市场，并且在过去一年多的疯狂住房期间一直持有你的房产，那么你基本上是住在一个特大号的存钱罐里。而且，您有几种方法可以摆脱一些现金。

申请房屋净值贷款


一个房屋净值贷款通常被称为“第二抵押贷款。” 当您申请一个时，您要求一定数量的现金并使用您的房屋净值作为抵押。如果您的贷方同意打球，您将一次性收到全部款项，然后开始偿还——按照固定的付款时间表和固定利率。

您需要在家中积累足够的资产以提供价值作为抵押品。而且，拥有良好的信用将提高您获得所需资金的机会。以一个在你的信用评分免费看，看它是否需要固定。

除了偿还债务或支付孩子的教育费用等用途外，房屋净值贷款还可以帮助您提高房屋价值。通常，利率会低于信用卡或个人贷款的利率，因此房屋净值贷款可以为增值的翻新项目提供资金。

贷款也可以提前还清并以较低的利率再融资。如果您在 2019 年末获得了房屋净值贷款，在 COVID 降低利率之前，您可以以今天低得多的利率进行再融资，并削减每月付款。

打开 HELOC


虽然房屋净值贷款提供一次性现金注入并向您收取固定利率，但房屋净值信贷额度是一种涉及可变利率的持续安排。但是 HELOC 比这要复杂一些。

它们分为两部分：提取期，您可以按照自己的节奏提取现金，直到达到借款限额；以及还款期。在还款的情况下，这两个阶段都可以持续数年，甚至数十年。但是一旦抽奖期结束，您的 HELOC 借款就完成了。

虽然它被称为提款期，但您仍然必须在贷款的那个阶段付款。付款通常是相当可控的，因为它们只付利息。一旦你正式进入还款期，你的贷款本金被计入付款-和他们成为很多大。

这是 HELOC 更突出的风险之一：不确定性。您不会支付固定付款或支付固定利率，而这些事情会使房屋净值线成为预算方面的挑战。

如果您在支付 HELOC 时遇到问题，您可以将未偿余额再融资为固定利率的房屋净值贷款，但您可能需要进行一些信用评分维护以确保获得公平的利率.

进行现金再融资


尽管 HELOC 和房屋净值贷款利率很难低于 4%，但现金再融资可能是您利用房屋净值的最佳、最实惠的选择。

由于今天的利率几乎肯定低于您第一次获得抵押贷款时的利率，因此再融资是省钱的好方法。Black Knight 最近发现，在抵押贷款利率如此低的情况下，1410 万房主通过再融资每月平均可以节省 287 美元。

在兑现再融资中，您用新的、更大的抵押贷款替换您当前的抵押贷款——并以现金形式收取差额。新贷款偿还现有抵押贷款，然后按月分期偿还。

贷方通常允许您在再融资中借入房屋价值的 70% 至 80%。如果您的房屋价值 400,000 美元并且您的贷方批准了 80% 的现金再融资，您将获得多达 320,000 美元。如果您的第一笔抵押贷款仍欠 200,000 美元，您将还清这笔款项并拥有 120,000 美元的免税现金。

现金再融资的结算成本通常高于您需要支付的房屋净值贷款，但很难拒绝更便宜的利率。

无论您选择如何获取您的股权，请与财务顾问交谈以确保这对您来说是明智之举。无论是 refi、HELOC 还是房屋净值贷款，您的房屋都将是您的抵押品。如果您拖欠付款，您最终可能会失去房子——并且您所有的资产都将消失。

解锁额外现金的其他方法


拥有房屋可能是一种持续的财务负担。从抵押贷款到税收再到维护成本，很少有一天没有一些主要费用至少占据您颅骨的一小部分。

如果您的甜蜜之家对您的预算不利，那么您有多种方法可以增加财务状况。

降低您的保险费用。如果是时候购买或更新您的房主保险，从多家保险公司获取报价可以帮助您获得最佳交易并避免多付。当您试图在汽车保险上省钱时，比较购物也可以创造奇迹。

消灭高息债务。如果您一直在使用信用卡来支付成为房主的额外费用，那么高利率可能会成为真正的拖累。考虑将您的所有债务转为单一的、利息较低的债务合并贷款，以更快、更经济地清偿您的债务。

创造更多收入——在股票市场。你不需要大量现金再融资的收益来享受今天的股市乐趣。一个流行的应用程序可以帮助您使用日常购买的“零钱”来投资多元化的投资组合。

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