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房主经常在利率下降时为抵押贷款再融资，以减少抵押贷款付款并减轻每月的账单负担。但有关于这个所谓扭套现抵押贷款再融资的，其中房主再融资性质的，以获得可以用于其他一些事情的冰冷坚硬的现金比他们的抵押贷款的余额较大的量。

富国银行房屋抵押贷款公司（Wells Fargo Home Mortgage）洛杉矶市场经理托尼·加西亚（Tony Garcia）说：“这是一种获取房屋净值的方法，可以随心所欲。” “出于各种原因，很大一部分客户正在提取现金并使用它。” 确实，根据房地美的数据，在2018年第四季度，“现金”借款人的贷款余额至少增加了5％，占所有再融资贷款的82％。这是自2006年住房泡沫鼎盛以来的最高百分比。

那么，这是如何工作的呢？您可能知道房屋净值是房主实际上在房地产中拥有的价值（当前市场价值减去任何留置权）。因此，如果您的房屋价值$ 500,000，但您只欠$ 100,000的贷款，这意味着您有$ 400,000的权益。在这种情况下，寻求现金抵押贷款再融资的房主可以选择拉出部分股权来从事其他金融业务，例如合并债务，偿还学生贷款，送孩子上大学，为婚礼筹集资金，翻新厨房或其他任何令他们艳羡的东西。

尽管现金返还对许多人来说都是扣篮，但也有一些警告。我们与美国银行高级副总裁兼住房贷款产品管理主管Michelle McLellan进行了交谈，以了解她在兑现抵押贷款再融资方面的利弊。

现金抵押抵押贷款的优点
无需搬家：有账单，但不想更改地址？麦克莱伦说：“现金再融资使您无需出售房屋就能获得大笔资金。” 现在，每个讨厌打包和拆包的人都可以开始互相击掌。

可能比其他融资方式便宜：对于大多数人来说，套现方案是理想的选择，因为房屋利率已接近创纪录的低点，因此通过套现解决方案来满足这些短期现金需求要便宜得多信用卡帐单或另外一笔高息贷款。

假设您的房屋价值$ 400,000，但您欠$ 200,000；剩下的200,000美元可谓是甜美可观的资产。“使用现金再融资后，您可以获得现金的一部分权益。如果您提取50,000美元的现金，这笔金额将被添加到新抵押贷款的本金中，现金再融资后为250,000美元， “ 她说。“虽然您提取的现金将使您在新贷款期内的利息成本增加，但不一定会比其他融资方式花费更多。”

仅一笔贷款：尽管现金返还的听起来可能与传统的房屋净值贷款类似，在这种情况下，您需要以房屋净值作为抵押来进行借贷，但最大的区别在于，与房屋净值贷款相比，您实质上需要进行第二次抵押，因此现在有两笔贷款。相反，套现再融资选项只是一笔贷款。而且，与住房抵押贷款相比，这种选择的利率通常更低。

但是使用现金转账再融资也有一些弊端。

现金抵押贷款再融资的弊端
额外的交易费用：交易费用可能很难吞噬，因为它们通常是房屋购买价格的2％至5％。麦克莱伦说，现金再融资所产生的结账成本与原始抵押贷款所产生的结账成本相似（贷款申请费，房屋评估费等），与提取拥有自己独特设置的房屋净值信贷额度（HELOC）不同的优点和缺点。费用因贷方而异，因此，就像您使用原始贷款一样，您也想货比三家。

您可以借入的金额限制：您不能兑现全部股权。大多数银行和联邦住房管理局（FHA）不会向您提供房屋现值的80％以上的贷款。这就是所谓的贷款价值比。因此，如果您的房屋价值40万美元，而您拥有20万美元的权益，那么您的贷款对价值比率为50％。您最多可以借到120,000美元（400,000美元的80％减去未偿还的200,000美元的贷款余额）。

公平地说，对现金返还再融资的限制主要是为了房主自身的利益。麦克莱伦说：“现金再融资通常具有更严格的信贷参数，大多数贷方都对可以借入的贷款对价值的百分比设置上限。” “这确保了您在房屋中仍然拥有一些权益。”

更高的利率：现金抵押贷款的利率可能高于直接抵押贷款的利率。这是因为放款人可能会通过这种再融资方式感觉到更大的风险-例如，如果借款人已经将自己房屋中的现金兑现，则借款人可能更有可能放弃贷款。当然，很大程度上取决于借款人的信用等级，取出多少股权和市场因素。

抵押贷款还款期延长了：“通常将抵押贷款再抵押给同一期限的另一抵押贷款，通常是另外30年抵押贷款，”麦克莱伦说。“这意味着在已经拥有房屋数年之后，您将重新开始另外30年的抵押。结果，您可能会在贷款期限内支付更多的利息。” 因此，如果您快要还清抵押贷款，您可能不希望从头再来。

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