佛罗里达州的琳达·库利 (Linda Cooley) 自从五年多前以律师的身份退休后，她的积蓄迅速增长。

69 岁的 Cooley 靠养老金和社会保障过活，但她的数百万美元退休金还没有动过。她的财务顾问、印第安纳波利斯的苏珊·埃尔瑟经常提醒库利，她退休后可能会花更多的钱。

“她问，‘你在做你想做的一切吗？你买所有你想买的东西吗？'”库利说。“答案是肯定的。”

库利并不孤单。一个最近的一项研究 从雇员福利研究所调查62岁及75，发现其中的四分之三已经看到他们的资产保持不变或在退休后增长之间的平均退休人员。

“很少有人计划系统地削减资产，”资产管理公司贝莱德与 EBRI 联合发布的一份报告称。“如果资产确实减少，那么显然希望将资产保持在某个最低水平之上。”

强劲的股市也是这种动态的关键因素——帮助退休投资组合保持稳定甚至增长，因为许多退休人员仍在消费他们需要的东西。

这种增长加强了增加退休支出的理由。那么为什么不愿意花钱呢？学者和财务顾问表示，担心资金耗尽是最大的原因。退休人员不知道他们能活多久，他们将面临多少医疗费用，以及他们的投资组合在未来几十年的表现如何。因此，他们通过减少支出来保护自己。

芝加哥附近的理财规划师马克·伯格告诉富裕、相对年轻的退休人员，现在是花钱的时候了。他告诉他们：“你在一个可能并不总是打开的窗口中，在那里你拥有健康和财力。”

但无论他说什么，许多人都过着谦虚的生活。“我不会强迫那些乐于节俭的人，”伯格说。

对需要长期护理的恐惧也会阻止退休人员花掉他们的积蓄。例如，在疗养院呆上一年可能要花费数十万美元——根据普华永道的数据，终生平均成本为 172,000 美元。

堪萨斯城地区的财务顾问乔纳森·哈里森 (Jonathan Harrison) 说，他有一个 80 岁出头的客户，她想把自己的大部分财富捐给家人，但担心如果她最终接受长期护理，她的钱会不够。 因此，他从她的钱中拨出 150,000 美元用于长期护理，并将其用于安全投资。知道有专门的钱来支付护理费用，这让她可以向家人赠送更大的礼物。



“这让她安心，”他说。

退休人员深受家庭成员经历的影响。纽约梅尔维尔的财务顾问大卫弗里施说：“我们有一些客户的父母都很年轻，他们的想法与父母在 90 多岁时去世并需要照顾的人截然不同。”

其他因素会影响支出率。研究发现，与依赖投资组合收入的退休人员相比，从养老金和年金中获得大部分收入的退休人员在退休后的支出更加自由。

摩根大通研究了这两种类型的客户，并通过为社会保障、养老金和年金创造净现值来平衡他们的退休财富。研究发现，在净资产为 100 万至 300 万美元的客户中，收入的 60% 至 80% 是通过定期付款获得的客户比那些收入仅占收入的 20% 至 40% 的客户的退休支出高出 26%。定期付款。那些拥有 300 万至 500 万美元且固定收入更多的人的支出增加了 47%。

摩根大通资产管理公司首席退休策略师凯瑟琳罗伊说：“他们的支出远远超过关注账户余额的家庭。”

罗伊说，一种解决办法是为靠投资组合生活的退休人员创造更多类似养老金的收入。她补充说，资产经理可以通过向退休人员发送类似于常规薪水的东西来实现这一目标。

或者当然，退休人员可以通过花掉他们的资产来延迟领取社会保障，从而自己创造更稳定的收入。政府养老金是一种通货膨胀调整后的年金，在您等待超过完全退休年龄领取时，每年的支出增加 8%。

问题在于，许多退休人员不喜欢花掉他们的资产来获得更高的社会保障金的想法，罗伊说。

此外，在储蓄生活中养成的消费习惯在退休后可能难以克服。“创建一个窝蛋所需的技能设置是你需要花钱的一个完全相反，”大卫·布兰切特，在该PGIM单位退休研究的负责人表示， 保德信金融 ， 他与美国金融服务学院财富管理教授迈克尔芬克共同撰写了一篇关于退休支出不足的论文。

73 岁的迈克尔·迪克 (Michael Dick) 博士在佛蒙特州拉特兰 (Rutland) 担任牙医的 40 多年期间，至少将其薪水的 15% 存起来。他说，他现在拥有八位数的投资组合。

自从五年前退休以来，他的投资组合不断增加。迪克博士说，当他工作时看到自己的投资组合增长，他感到很满意，而且退休后也没有改变。他说，他没有必要炫耀财富。

“当我可以花 30,000 美元买一辆非常好的汽车时，我不会出去花 100,000 美元买一辆汽车，”他说。

迪克博士说，他目前每年花费大约 200,000 美元，此外他每年至少会向慈善机构捐赠至少 50,000 美元。

“他有能力花更多的钱，”迪克博士的财务顾问、亚利桑那州坦佩市的尼尔·范祖特芬说，“他不需要花更多的钱。他的生活很美好。”

迪克博士计划在他去世后将大量遗产留给他的孩子和慈善机构。但顾问表示，将钱留给继承人通常是限制退休后支出的次要动机。

“我们没有任何客户来找我们说，'我想花掉一切，不给我们的孩子留下任何东西，'”Van Zutphen 说。“他们所有人都想确保自己在生命耗尽之前不会用完钱。他们都不想成为孩子的负担。”

一个人退休后的消费方式的一个重要预测因素是他们在工作时的消费方式。印第安纳波利斯的顾问埃尔瑟说，倾向于在工作时存钱的客户在退休后往往会继续存钱。那些在工作时倾向于超支的客户作为退休人员继续这样做。

“你真的无法改变人们拥有的核心价值观，”她说。“我们可以帮助人们改变边缘。”

Elser 的客户之一 Deb Stecklein 是一名学校营养师，薪水从未超过五位数，但仍然积累了超过 100 万美元的投资组合。她和她的丈夫乔治·伦诺克斯（George Lennox）有着相似的净资产，他们经常旅行，但在其他方面都很谨慎。

住在佛罗里达州那不勒斯的 75 岁的斯特克林说：“我一生中的大部分时间都是单亲并养育了两个孩子，这是一个重要的窝蛋。”“我仍然想为下雨做好准备日。”

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