许多人带着不切实际的期望和假设进入退休生活。

通常，这是预算不正确或负债过多的问题。有些人可能会错误地计算退休可能会在多长时间内推到他们身上，或者他们没有良好的资产组合来帮助维持生计。

当这些或其他假设偏离基础时，就会引起焦虑并导致严重的勒紧腰带。以下是一些关于您的财务准备的关键问题，最好是在您计划退出劳动力市场之前的几年。

1. 是否有足够的保证收入？
大多数美国人以社会保障福利的形式获得有保障的退休收入。但这些付款可能不足以支持舒适的生活方式。其他有保障的收入来源（如果有）可以帮助填补缺口，包括单独购买的工作场所养老金和年金。

根据支持非营利性员工福利研究所退休研究的金融公司的一份报告，自认为相对富裕的退休人员通常有多种收入来源。

提供工作场所退休计划的雇主可能能够在这方面提供帮助，即使他们不提供养老金。例如，根据该报告，它们可以在 401(k) 式计划以及面向退休的稳定价值基金和目标日期基金中包括更多固定收益选项。通过 401(k) 计划提供的佣金非常低的年金也可能有帮助。

并非所有收入都需要得到保障，但退休人员不仅可以从社会保障中受益。令人担忧的是，尽管退休金已经缩减，但在职员工获得退休金的比例几乎与退休人员目前领取的比例相同。EBRI 表示，这表明工人的期望与现实脱节。

2. 你能处理好你的债务吗？
许多人在退休前欠下大笔钱。债务似乎是这一群体中许多人焦虑和生活水平下降的主要原因。

信用卡债务普遍开始再次上升，2019 年 美国退休人员协会研究 发现 50 岁及以上的人持有的学生债务金额是 15 年前的六倍，许多老年人承担自己的教育债务或为年轻亲戚共同签署贷款。

雇主可以提供帮助的一种方式是也为即将退休的人和退休人员提供债务管理计划。许多公司更加关注这个问题，尽管重点往往是帮助年轻工人处理学生贷款.

不出所料，报告财务满意度的退休人员更有可能还清抵押贷款并拥有免费和干净的房屋。

解决债务问题是您退休前应该解决的问题。一旦您停止工作并且收入减少，您的选择就会受到限制。

3. 你会继续兼职吗？
一些背负沉重债务而退休的人可能认为他们会继续工作更长时间，但这并不总是可能的。

根据一个 单独的退休信心调查根据 EBRI，仍在工作的人预计平均在 65 岁退休，他们预计会逐步过渡。但在已经退休的人中，离开劳动力的平均年龄是62岁，而且通常是突然停止。

个人健康问题以及裁员或裁员等雇主变动解释了为什么许多人比预期更早退休。

税收和社会保障政策也可以发挥作用。例如，对于领取社会保障的人来说，过多的其他收入会使其中一些福利应纳税，从而阻碍工人继续工作，甚至是兼职。

此外，提前申请社会保障并继续工作的年轻退休人员 可能会损失高达 1 美元的福利对于超过特定限额的每 2 美元工作收入，这些限额各不相同。虽然社会保障将在以后增加您的福利以适应较早扣留的任何事情，但该政策也阻止了一些退休人员从事兼职工作。

4. 你的支出计划是否现实？
对于即将退休的人来说，尽可能估计他们将在退休后花费多少是很重要的。一旦您停止工作，一些费用可能会降低，但其他费用（例如旅行和休闲活动）可能会大幅增加，尤其是在人们更活跃的早期。如果需要，长期护理援助也可以迅速增加。

事实上， 富达投资的最新估计 是一对今年退休的 65 岁夫妇可能需要 280,000 美元，甚至更多，以支付他们退休期间的自付费用健康和医疗费用。

EBRI 的研究表明，与年长的退休人员实际花费金钱和时间的方式相比，人们认为他们退休后的生活方式与他们的支出需求之间存在脱节。

有保障的收入也可能在这里发挥作用。EBRI 报告引用的研究表明，人们倾向于使用支票账户中的资金来管理现金流，而不是出售诸如房屋或退休账户资产之类的资产。如果有固定收入流入，人们会更愿意花钱。

5. 您是否投资于正确的“桶”？
在不同类型的账户中持有投资是个好主意，因为这样做可以帮助减少退休时的税收。

Savant Wealth Management 的认证财务规划师瑞安·莫内特 (Ryan Monette) 表示，有几种关键类型的账户具有不同的税收特征，决定哪些资产应该去哪里需要进行一些规划。

从 401(k) 计划或传统个人退休账户等账户或桶中提款按普通收入税率征税，即使在退休后也可能相当高。

相反，从罗斯 IRA、罗斯 401(k) 或健康储蓄账户（如果用于支付医疗费用）中提取的款项通常不征税。

然后是从传统经纪账户提款；他们将被征税，但有资格获得对大多数人来说 15% 的长期资本收益率。

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