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在利率低得离谱且股市表现如此出色的情况下,我应该保留多少流动资产?

亲爱的钱和平女士:

我们应该保留多少流动资产?流动资产一词仅指银行账户中的钱吗?由于利率低得令人难以置信,而股市表现如此出色,尚不清楚可以随时获得多少。我是作为一个已婚和退休的人问这个问题的。

已经退休的安妮

安妮,

你的问题是所有年龄段的人的共同问题。即使利率很低,安全账户——我不喜欢称它们为紧急资金——是必不可少的。无论是已婚、单身还是以任何方式合作,您都需要一个后备来满足基本需求。

该金额应该是个人的,并取决于您的支出和责任。基本的经验法则是基本生活费用的三倍,但如果您拥有房屋,请使其接近六个月。这笔钱应与您的日常资金以及为您的下一次汽车、大型旅行或庆祝活动所储蓄的任何款项分开存放。储蓄与您投资账户中的任何股票、债券和现金组合是分开的。

如果您退休了,您仍然需要一个安全帐户。即使您的 401(k) 帐户有稳定的每月退休收入或提款策略,也可能会出现财务意外:想想新的炉子或空调、风暴损坏、公寓评估、汽车维修、医疗和牙科账单。

不能保证来自股票市场的收入。问问那些在 2000 年互联网泡沫破灭、2008 年金融危机或 2020 年 3 月看到其投资价值下降的退休人员。也许他们甚至在恐惧中出售,当价格回升时,他们的净资产永久减少。一旦退休,补充这些资产就很困难。拥有现金可以为您赢得时间和更清晰的思维,并且可以让您保持长期投资策略到位。

流动资产是您可以快速且可预测地访问的资产。这就是为什么我们从现金开始,无论是在储蓄账户、货币市场基金还是存款证中。检查账户是否受 FDIC 保险(货币市场账户不是)。不要被更好的利率所左右,因为它们只是故事的一部分。

当然,你可以出售其他资产——从你的房子到汽车再到珠宝,甚至是股票和债券——以换取现金,使它们具有流动性。但美元价值是不可预测的。在某些情况下也不涉及时间。并且不要忘记对投资以及在某些情况下对您的房屋征收的资本利得税的额外成本。



无论何时需要,现金都是一样的;投资没有。

尽管有人声称,房屋净值信贷额度或 HELOC 不是安全账户。这是一个可能很好的备用选项,但一旦被利用,它就是一笔必须以利息偿还的贷款。无论选择多么诱人,您都在冒险。退休时还清债务并不容易,在面临通货膨胀时更是如此。当你不再工作时,把自己锁在更多的债务上会造成压力。

从投资账户中提取资金——无论是 403(b)、401(k) 还是 IRA——都有一个明智的计划。但如果没有,就会造成金融破坏。一位退休妇女正在建造她梦想中的家,却超出了预算。她从她的 IRA 中提取了 10,000 美元,以向承包商支付最后一笔款项,并在壁橱中获得她想要的内置插件。然而,她只有 59 岁。她必须为提前提款支付 10% 的罚款——1,000 美元——除了应缴纳的所得税(从传统退休账户中提款按普通收入征税)。临时决定和采取行动花费了她额外的钱。

增加额外的月供、支付提前提款的罚款或匆忙出售资产可能不会在今天造成问题,但退休会持续很多年,希望是几十年。拥有稳定的现金基金可以帮助您解决这些问题,并为您提供更有趣、更轻松的退休生活。

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