你有债务要偿还，退休储蓄要垫底，还有投资组合要建立。

如果你发现自己的钱比预期的多一点——也许是因为你在大流行期间蹲下的时候花的钱少了很多——使用这些额外现金流的最明智的方法是什么？

当然，这一切都取决于。没有一种万能的方法，这主要取决于您的风险偏好和长期目标。

时机也可以发挥重要作用。今天，抵押贷款利率接近历史最低点，而股市继续创出新高。

发现自己有更多可支配收入的人中，一个普遍的问题是：我应该用它来偿还抵押贷款还是投资股票市场？这里有一些利弊，可以帮助您更轻松地做出决定。

选项 1：提前还清抵押贷款

让我们试着让数学变得简单：

您以 30 年期贷款借入 200,000 美元。

您的固定利率为 3%。

您的抵押贷款支付额为每月 843 美元。

现在，让我们每月额外支付 1,000 美元的抵押贷款。使用在线抵押贷款支付计算器，您会发现它可以在 10 年零 7 个月内还清您的抵押贷款 — 这将为您节省 69,952 美元的利息。这是一个很大的数字。

优点
我们将更深入地了解美元和美分，但首先，还清抵押贷款的其他好处呢？

有些无法在财务上衡量——对于一些房主来说，偿还抵押贷款是为了安心。少一张账单可能会让你晚上睡得更轻松。

还清抵押贷款或一次性支付以降低每月还款额，也将使您有时间解决其他债务。与信用卡的天价利率相比，抵押贷款利率微乎其微。没有高额抵押贷款的负担，您可以将这些付款转移到信用卡余额、学生贷款或您想要优先考虑的任何其他账单上。

但最大的好处是减少你花在利息上的钱。如果您在抵押贷款时贷款利率很高，则尤其如此。

此外，偿还抵押贷款与其他令人讨厌的月度账单不同。您每次付款都在为您的房屋建立资产——如果您发现自己现金短缺，将来可以利用这些资产。即使您已经拥有了一笔不错的应急基金，您也永远不知道生活会给您带来什么——2020 年就是最好的例子。

缺点
拥有股权很重要，但要注意不要偿还过多的抵押贷款，以免您几乎没有真正的现金。您是 2020 年将失去工作的数百万美国人中的一员吗？如果没有稳定的收入，要利用所有的房屋净值并不容易。保留足够的现金（例如，在高收益储蓄账户中）以保护您免受意外伤害是有价值的。

其次：我们已经看到提前还清抵押贷款可以为您节省一大笔利息，但这实际上是省钱的最佳方式吗？从长远来看，有一些替代方案可以为您带来更高的储蓄，尤其是当抵押贷款利率接近历史低点时。

随着您的资金用于抵押贷款，您会错过其他投资的更高回报吗？

选项2：投资股市

让我们比较一下您通过提前还清抵押贷款可以节省的投资与投资的收益。

您不必每月为抵押贷款还款增加 1,000 美元，而是将这笔钱投资 10 年零7 个月。

自 1957 年以来，标准普尔 500 指数的平均年回报率为 8%。

根据复利计算器，您总共可以赚取182,946.04 美元。

优点
因此，根据这些计算，您可以通过投资赚取 182,946.02 美元，而通过提前还清抵押贷款仅节省 69,952 美元的利息。

这在财务上是一个明显的胜利，而且这是在考虑税收影响之前。如果你把所有的钱都投资在 401(k) 或 IRA 上，你可以在税收减免中节省更多。

缺点
如果这是一个如此明显的选择，就不会引起太大的争论，不是吗？

它真正归结为您对风险的承受能力。那些平均回报只是平均而言，您的回报并没有得到保证——投资股票或债券最终可能会赔钱。随着股市创下历史新高，未来股票的回报可能不会那么有吸引力。

当您拥有固定利率抵押贷款时，您会确切地知道通过提前还款可以节省多少利息。

您可能会决定采用风险更低的投资方式，也许是通过使用一款流行的应用程序来帮助您仅从日常购买的“零钱”中赚取回报。

选项 3：使用您的房屋净值进行投资

房屋净值只是您已经还清的房屋部分。随着您房屋价值的增加以及您偿还抵押贷款，您的资产净值也会增加。

使用该资产作为抵押，您可以要求贷方通过所谓的房屋净值贷款让您借入大笔资金。

您可以通过房屋净值贷款来支付主要或意外费用——但是投资呢？

优点
如果你看看回报率，用你的股票投资股票市场是非常有意义的。

房屋净值贷款的利率平均约为 5%。这意味着，如果您以 8% 的回报率将这笔钱投资于标准普尔 500 指数，那么您支付的利息将远低于您赚取的钱。

缺点
但正如我们所探讨的，股市远非保证。您是否愿意承担您的投资表现可能不如预期的风险？

这可能会导致一些严重的问题。因为贷款是由你的房子担保的，如果你不能偿还它，你可能会失去你的房子。或者，如果您决定搬家怎么办？如果您还没有完成偿还贷款，您的贷方会希望您立即全额偿还。

最后，还有一些您可能不会考虑的额外费用。就像您获得第一笔抵押贷款时一样，也会有结账费用——通常是贷款总额的 2% 到 5%。

如果您对这些决定不太自信，请咨询专业人士。经过认证的财务规划师（例如现在在线提供服务的那些人）可以帮助您定制退休计划。

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